यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो आपको वार्षिक ब्याज दर या एपीआर शब्द से परिचित होना चाहिए। यह आपकी बैलेंस शीट या क्रेडिट कार्ड बिल से ली जाने वाली वार्षिक ब्याज दर है। यह शब्द वास्तव में भ्रामक है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड बिल प्रति वर्ष ब्याज नहीं लेते हैं। लेकिन यह भी ध्यान रखें कि ब्याज की आस्थगित/परिचय दर (छह महीने के लिए 0 प्रतिशत एपीआर!) कुछ समय बाद समाप्त हो जाती है, इसलिए ध्यान रखें कि आपकी ब्याज दर कब बदलती है। ताकि आप अपने वित्त को स्वीकार न करें, आपको पता होना चाहिए कि हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड बिल पर वास्तविक ब्याज की गणना कैसे करें।
कदम
5 का तरीका 1: फिक्स्ड और वेरिएबल इंटरेस्ट की गणना
चरण 1. समझें कि ये दोनों फूल एक-दूसरे से कैसे मिलते-जुलते और अलग हैं।
दोनों एक प्रकार की "खरीद" एपीआर हैं, जिसका अर्थ है कि वे क्रेडिट कार्ड से ली जाने वाली सामान्य खरीदारी पर लागू होते हैं। आप हर महीने कितना ब्याज देते हैं, इसकी गणना करने के लिए आपको दैनिक आवधिक दर (डीपीआर) पता होना चाहिए। इसे अगले चरण में समझाया जाएगा। ध्यान देने वाली बात यह है कि यदि आप बिलिंग चक्र के अंत से पहले भुगतान करते हैं, तो आपको इन दो "खरीद" एपीआर श्रेणियों के लिए अपनी खरीद पर ब्याज का भुगतान नहीं करना होगा। बिलिंग चक्र के अंत में केवल ऋण पर ब्याज लगाया जाता है।
- एपीआर अपरिवर्तित रहता है, जब तक कि आप समय पर भुगतान करने में विफल रहते हैं। इस बिंदु पर, क्रेडिट कार्ड कंपनी एक पत्र भेजेगी जिसमें नया जुर्माना/डिफ़ॉल्ट ब्याज होगा।
- राष्ट्रीय ब्याज दरों या अन्य आर्थिक कारकों के आधार पर परिवर्तनीय ब्याज बदल सकता है। उदाहरण के लिए, वॉल स्ट्रीट जर्नल में प्रकाशित मुख्य संघीय ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के आधार पर यह बदल सकता है।
- अपने परिवर्तनीय और निश्चित एपीआर मूल्यों के लिए अनुबंध या क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट शीट देखें।
चरण 2. दैनिक आवधिक दरों (डीपीआर) की गणना करना।
क्रेडिट कार्ड कंपनियां आमतौर पर आपसे हर महीने वसूले जाने वाले ब्याज की गणना करती हैं। चूंकि महीने में दिनों की संख्या अलग-अलग होती है- उदाहरण के लिए, जनवरी में 31 दिन होते हैं, जबकि फरवरी में 28 दिन होते हैं- अधिकांश क्रेडिट कार्ड कंपनियां ब्याज की गणना के लिए डीपीआर फॉर्मूला का उपयोग करती हैं। डीपीआर की गणना करने के लिए, वार्षिक एपीआर मूल्य को 365 (एक वर्ष में दिनों की संख्या) से विभाजित करें।
उदाहरण के लिए, 19 प्रतिशत के निश्चित या परिवर्तनशील एपीआर के लिए: 19 365 = 0.052। यह आपका डीपीआर मान है।
चरण 3. उस संख्या को चालू माह में दिनों की संख्या से गुणा करें।
इसलिए जनवरी में आपको डीपीआर को 31: 0.052 x 31 = 1.61 से गुणा करना होगा। इसका मतलब है कि जनवरी के बिल पर ब्याज 1.61 प्रतिशत है। फरवरी में डीपीआर को 28: 0.052 x 28 = 1.46 से गुणा करें। इसका मतलब है कि फरवरी के बिलों पर ब्याज 1.46 प्रतिशत है।
चरण 4. बिल पर ब्याज को बकाया राशि से गुणा करें।
ध्यान रखें कि यदि आप बिलिंग तिथि को पूरी राशि का भुगतान करते हैं, तो आपसे कोई ब्याज नहीं लिया जाएगा। हालाँकि, यदि आप केवल न्यूनतम बिल या पूरे बकाया बिल का भुगतान करते हैं, तो आपको उस महीने के बिल पर ब्याज का भुगतान करना होगा। दशमलव बिंदु दो स्थितियों को बाईं ओर ले जाकर अपनी ब्याज दर को दशमलव में बदलें। इस प्रकार जनवरी में 1.61 प्रतिशत का ब्याज 0.0161 और फरवरी में 1.46 प्रतिशत का ब्याज 0.0146 होगा।
- यदि जनवरी बिलिंग चक्र के अंत में आपके कार्ड की बकाया राशि IDR 13,330,000 है, - आपको IDR 13,330,000, - x 0.0161, या IDR 214,613, -
- यदि फरवरी के बिलिंग चक्र के अंत में आपके कार्ड की बकाया राशि IDR 13,330,000 है, - आपको IDR 13,330,000, - x 0, 0146, या IDR 194,618, -
5 का तरीका 2: पेनल्टी इंटरेस्ट/डिफॉल्ट APR की गणना करना
चरण 1. जानें कि एपीआर जुर्माना/डिफ़ॉल्ट ब्याज क्या है।
यह ब्याज दर क्रेडिट कार्ड के स्वामित्व पर हस्ताक्षर करते समय अर्जित ब्याज से अधिक है। यदि आप अपने अनुबंध में दंड की शर्तों का उल्लंघन करते हैं तो यह ब्याज शुरू हो जाता है। इन उल्लंघनों के उदाहरणों में ऐसी खरीदारी शामिल है जो बैलेंस शीट से अधिक है या मासिक बिलों का लगातार देर से भुगतान करना है।
चरण 2. एपीआर जुर्माना/डिफ़ॉल्ट ब्याज दर निर्धारित करें।
आप अपने अनुबंध या मासिक बिलिंग विवरण पर डिफ़ॉल्ट एपीआर जुर्माना/डिफ़ॉल्ट ब्याज दर खोजने में सक्षम हो सकते हैं। सबसे अधिक संभावना है कि बैंक ब्याज के मूल्य में परिवर्तन बताते हुए एक पत्र भेजेगा। क्रेडिट कार्ड एकाउंटेबिलिटी स्टेटमेंट एंड लायबिलिटी एक्ट 2009, या कार्ड एक्ट के तहत, बैंकों को आपके बिलिंग ब्याज को समायोजित करने से 45 दिन पहले एक चेतावनी और देना आवश्यक है। आपका बैंक अपने पत्र में नई ब्याज दर की व्याख्या करेगा।
उदाहरण के लिए, आपके पास 20 प्रतिशत का एपीआर हो सकता है। लेकिन एक बार दो बार देर से भुगतान - यानी 60 दिन। आपको क्रेडिट कार्ड कंपनी से एक पत्र प्राप्त होगा जिसमें कहा जाएगा कि वे मासिक ब्याज को 35 प्रतिशत की डिफ़ॉल्ट/जुर्माने की दर से बढ़ा रहे हैं।
चरण 3. अपने नए दोस्त की डीपीआर की गणना करें।
इस नए ब्याज को वर्ष में दिनों की संख्या से विभाजित करें, 365। हमारे उदाहरण में, गणना इस प्रकार है: 35 365 = 0.0958। यह वह ब्याज है जो आपको प्रत्येक दिन चुकाना होगा।
चरण 4. चालू माह के लिए अपनी ब्याज दर ज्ञात करें।
एक महीने में दिनों की संख्या अलग-अलग होती है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप जिस महीने की गणना करना चाहते हैं, उसके लिए सही संख्या का उपयोग करें। चूँकि जनवरी में ३१ दिन होते हैं, २.९७ प्राप्त करने के लिए ०.०९५८ x ३१ गुणा करें। जनवरी के लिए आपका ब्याज महीने के बिल का २.९७ प्रतिशत है।
चरण 5. मासिक ब्याज को कुल बकाया ऋण से गुणा करें।
प्रतिशत को दशमलव संख्या में बदलना याद रखें। हमारे उदाहरण में, 2.97 प्रतिशत 0.0297 हो जाता है।
यदि आपका कुल क्रेडिट कार्ड ऋण IDR 13,330,000 है, - जनवरी के अंत में, तो आप केवल ब्याज के लिए IDR 13,330,000, - x 0.0297, या IDR 395,901 का भुगतान करते हैं।
विधि 3 का 5: टियर एपीआर ब्याज की गणना
चरण 1. समझें कि एपीआर या टियर एपीआर कैसे काम करते हैं।
एपीआर टियर के साथ, क्रेडिट कार्ड कंपनियां बिलिंग स्टेटमेंट के विभिन्न हिस्सों में अलग-अलग ब्याज दरें लागू करती हैं। उदाहरण के लिए, अधिकतम 13,330,000 रुपये के बिलों पर 17 प्रतिशत, और 13,330,000 रुपये से अधिक के बिलों के लिए 19 प्रतिशत चार्ज करना, -। अगर आपका कुल बिल 19,995,000 रुपये है, - 13,330,000 रुपये के बिल पर आपको 17 प्रतिशत ब्याज देना होगा, और शेष बिल पर 19 प्रतिशत ब्याज 6,665,000 रुपये देना होगा।
चरण 2. प्रत्येक स्तर के लिए डीपीआर मूल्य की गणना करें।
जानें कि बिलिंग चक्र के अंत में कुल बिलिंग पर कितने टियर या टियर लागू होते हैं। आपको इनमें से प्रत्येक ब्याज के लिए डीपीआर का मूल्य पता होना चाहिए। तो, उदाहरण के लिए हमारे उदाहरण के लिए:
- 17 365 आईडीआर 13,330,000 के लिए 0.047 का डीपीआर मान देता है, - बिल पर सबसे पहले।
- 19 365 आईडीआर 6,665,000 के लिए 0.052 का डीपीआर मान देता है, - बाकी।
चरण 3. प्रत्येक डीपीआर को महीने में दिनों की संख्या से गुणा करें।
गणना पद्धति निश्चित और परिवर्तनीय ब्याज के समान है। लेकिन आपको प्रत्येक चरण को प्रत्येक स्तर पर लागू करना याद रखना होगा। मान लीजिए कि हम जनवरी के मासिक ब्याज की गणना करते हैं, जिसमें 31 दिन होते हैं।
- ०.०४७ x ३१ = आईडीआर १३,३३०,००० के लिए १.४५७ प्रतिशत मासिक ब्याज, - प्रथम।
- ०.०५२ x ३१ = शेष आरपी ६,६६५,००० के लिए १.६१२ प्रतिशत का मासिक ब्याज।
चरण 4. कुल बिल से भुगतान किए गए ब्याज की गणना करें।
फिर से, दशमलव बिंदु दो बिंदुओं को बाईं ओर स्लाइड करें ताकि प्रतिशत को गुणा की जा सकने वाली संख्या में परिवर्तित किया जा सके।
- IDR 13,330,000, - x 0, 01457 = IDR 194,218, 1 - बिल पर पहले IDR 13,330,000 के लिए भुगतान किए गए ब्याज का।
- IDR 6,665,000, - x 0.01612 = IDR 107,439, शेष IDR 6,665,000 के लिए भुगतान किए गए ब्याज का 8।
चरण 5. कुल मूल्य प्राप्त करने के लिए दो परिणाम जोड़ें:
IDR 194,218, 1, - + IDR 107,439, 8 = IDR 301,657, 9, - IDR 19.995,000 के कुल बिल के लिए भुगतान किए गए ब्याज का।
विधि 4 का 5: एपीआर नकद निकासी के लिए ब्याज की गणना
चरण 1. समझें कि नकद निकासी एपीआर क्या है।
इसके लिए ब्याज नियमित एपीआर से अधिक हो सकता है, लेकिन खरीद ब्याज से बहुत अलग है। माल की खरीद के एपीआर पर ब्याज की गणना केवल "प्रत्येक बिलिंग चक्र के अंत" पर की जाती है। हालांकि, नकद निकासी पर, जब तक आप नकद निकासी से ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तब तक "दैनिक" ब्याज लगाया जाता है। नकद अग्रिम ब्याज तब लागू होता है जब आप निम्न में से कोई भी कार्य करते हैं:
- क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके एटीएम या बैंक शाखा से नकद निकासी करें।
- क्रेडिट कार्ड से ओवरड्राफ्ट खाते में फंड ट्रांसफर करें।
- एक चेक लिखें जो क्रेडिट कार्ड से वित्त पोषित है।
- विदेशी मुद्रा खरीदने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें।
चरण 2. नकद निकासी के लिए एपीआर निर्धारित करने के लिए अपने चालान और अनुबंध की जांच करें।
जानबूझकर छोटे अक्षरों को पढ़ने के लिए आपको भेंगापन करना पड़ सकता है, लेकिन यह निश्चित रूप से है।
चरण 3. अपने डीपीआर की गणना करें।
यह वह ब्याज है जिसका भुगतान प्रतिदिन किया जाना चाहिए। इसकी गणना करने के लिए, नकद निकासी के एपीआर को 365 दिनों से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि आपकी नकद निकासी एपीआर 20 प्रतिशत है, तो निम्नलिखित गणना पूरी करें: 20 365 = 0.055
चरण 4. गिनें कि आप कितने दिनों तक प्रतीक्षा करते हैं जब तक कि आप अंततः नकद निकासी का भुगतान नहीं कर देते।
पिछले चरण की संख्या को पिछले दिनों की संख्या से गुणा करें। इसलिए, यदि आप २० प्रतिशत एपीआर के साथ नकद निकासी का भुगतान करने से पहले ३० दिन प्रतीक्षा करते हैं, तो गणना है: ०.०५५ x ३० (दिन) = १.६५। आपकी नकद निकासी पर ब्याज १.६५ प्रतिशत है।
चरण 5. आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि की गणना करें।
पिछले चरण से निकाली गई राशि से ब्याज को गुणा करें। यदि आप IDR 13,330,000 निकालते हैं, - ऊपर के उदाहरण में, गणना है: 13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50। आपको IDR 219,945, - का नकद निकासी ब्याज देना होगा।
विधि 5 में से 5: अपने वित्त की रक्षा करना
चरण 1. समय पर भुगतान करने की आदत डालें।
बाद में भुगतान किया जाता है, क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा निर्धारित एपीआर जितना अधिक होगा। यदि आप भुगतान करना भूल जाते हैं, तो तुरंत भुगतान करें। यह बहुत संभव है कि क्रेडिट कार्ड कंपनी आपको 30 दिन बीतने से पहले ही तुरंत बिलिंग ब्यूरो को रिपोर्ट कर देगी। यह आपके क्रेडिट स्कोर को इस हद तक नुकसान पहुंचाएगा और ठीक होने में लंबा समय लेगा। यह साबित करके कि आप एक विश्वसनीय देनदार हैं, अपना FICO स्कोर उच्च रखें।
चरण 2. ब्याज दरों में वृद्धि के लिए देखें।
कानून में क्रेडिट कार्ड जारी करने वाली कंपनियों को बिल पर ब्याज बढ़ाने से 45 दिन पहले और चेतावनी देने की आवश्यकता होती है। हालांकि, अगर कंपनी ब्याज बढ़ाती है तो कंपनी कोई स्पष्टीकरण नहीं देगी। यदि आपको स्पष्टीकरण नहीं मिलता है, तो अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करके देखें कि इसे क्यों बदला गया। अगर वे एक अच्छा जवाब नहीं दे सकते हैं, तो यह समय आपके शेष राशि को दूसरे क्रेडिट कार्ड में बदलने का हो सकता है।
ब्याज बढ़ाने का एक उचित कारण लगातार देरी या चूक, या कम क्रेडिट स्कोर के कारण है।
चरण 3. एपीआर को कम करने का प्रयास करें।
क्रेडिट कार्ड जारी करने वाली कंपनियां पैसा कमाने के धंधे में हैं। वे आपके एपीआर को सिर्फ इसलिए कम नहीं करना चाहेंगे क्योंकि आप एक अच्छे ग्राहक हैं। यदि आप समय पर भुगतान करने के वर्षों के लिए पुरस्कृत होना चाहते हैं, तो अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी को कॉल करें और उन्हें अपने बिल पर ब्याज दर बदलने के लिए मनाएं।
- उनसे संपर्क करने से पहले, इस बारे में कुछ शोध करें कि आपके FICO स्कोर के लिए उचित और उचित APR क्या है।
- फिर उनसे संपर्क करें और उस रीसेट के परिणामों के आधार पर अपने एपीआर को फिर से बातचीत करने का प्रयास करें।
- यदि क्रेडिट कार्ड कंपनी तैयार नहीं है, तो तुरंत अपनी शेष राशि दूसरे क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करें।
