व्यक्तिगत वित्त प्रबंधकों और निवेशकों के बीच "खुद को पहले भुगतान करें" शब्द बहुत लोकप्रिय हो रहा है। पहले बिलों और खर्चों का भुगतान करने और अपनी बाकी आय को बचाने के बजाय, आप इसके विपरीत करते हैं। निवेश, सेवानिवृत्ति, कॉलेज, अग्रिम, या जो कुछ भी लंबी अवधि की फंडिंग है, उसके लिए अलग से फंड सेट करें और फिर अन्य चीजों का ध्यान रखें।
कदम
3 का भाग 1: वर्तमान व्यय का निर्धारण
चरण 1. अपनी मासिक आय निर्धारित करें।
पहले खुद को भुगतान करने से पहले, आपको यह निर्धारित करना होगा कि आपको कितना भुगतान किया जाना चाहिए। यह निर्धारण मासिक आय के आंकड़े से शुरू होता है। चाल, बस एक महीने के लिए अपनी आय के सभी स्रोतों को जोड़ें।
- यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि इस्तेमाल किया गया आंकड़ा पेरोल या देय करों में कटौती के बाद की शुद्ध राशि है।
- यदि आपकी आय हर महीने बदलती रहती है, तो अपनी मासिक आय को दर्शाने के लिए पिछले छह महीनों के औसत या औसत संख्या से थोड़ा कम का उपयोग करें। हम न्यूनतम संभव संख्या का उपयोग करने की सलाह देते हैं ताकि वास्तविक राजस्व बजट से अधिक होने की संभावना हो।
चरण 2. अपने मासिक खर्च का निर्धारण करें।
मासिक खर्च निर्धारित करने का सबसे आसान तरीका पिछले महीने के बैंक रिकॉर्ड को देखना है। बस कोई भी बिल, नकद निकासी या धन हस्तांतरण जोड़ें। सुनिश्चित करें कि आप खर्च किए गए नकद प्राप्तियों को भी शामिल करते हैं।
- दो बुनियादी प्रकार हैं जिन पर आपको ध्यान देने की आवश्यकता है: निश्चित लागत और परिवर्तनीय लागत। आपकी निश्चित लागतें हर महीने हमेशा समान होती हैं और आमतौर पर किराए, उपयोगिताओं, टेलीफोन/इंटरनेट, बीमा और ऋण भुगतान के रूप में होती हैं। परिवर्तनीय लागत हर महीने बदलती है और आमतौर पर भोजन, मनोरंजन, गैस या अन्य खरीद की लागत होती है।
- यदि आपके खर्च को ट्रैक करना बहुत मुश्किल है, तो मिंट (या इसी तरह के अन्य प्रोग्राम) जैसे सॉफ़्टवेयर का उपयोग करने का प्रयास करें। इस कार्यक्रम के साथ, आप अपने बैंक खाते को सॉफ्टवेयर के साथ सिंक्रनाइज़ कर सकते हैं, और आपके खर्चों को श्रेणी के आधार पर ट्रैक किया जाएगा। इस तरह, आप नवीनतम खर्चों की स्पष्ट और नियमित रूप से निगरानी कर सकते हैं।
चरण 3. अपनी मासिक आय को अपने मासिक खर्चों से घटाएं।
मासिक आय और व्यय के बीच का अंतर यह दिखाएगा कि प्रत्येक महीने के अंत में कितना पैसा बचा है। यह संख्या जानना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह निर्धारित करेगा कि आप पहले स्वयं को कितना भुगतान कर सकते हैं। यदि आपके पास फ्लैट शुल्क का भुगतान करने के लिए धन नहीं है, तो आप पहले स्वयं भुगतान करने का कोई तरीका नहीं है।
- यदि आपकी मासिक आय IDR 2,000,000 प्रति माह है और आपका कुल खर्च IDR 1,600,000 है, तो पहले स्वयं को भुगतान करने के लिए उपलब्ध धनराशि IDR 400,000 है। इस तरह, आपके पास यह तर्क होगा कि आप हर महीने कितना पैसा बचा सकते हैं।
- यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यह आंकड़ा और भी अधिक हो सकता है। एक बार जब आप जानते हैं कि आपके पास वर्तमान में शेष राशि की राशि है, तो आप शेष राशि को बढ़ाने के लिए खर्च कम कर सकते हैं
- यदि महीने के अंत में आपकी शेष संख्या ऋणात्मक है, तो आपके खर्चों में कटौती की जानी चाहिए।
3 का भाग 2: खर्चों में बचत के आधार पर बजट बनाना
चरण 1. अपनी निश्चित लागतों को कम करने के तरीके खोजें।
निश्चित लागतें निश्चित होती हैं, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें कम निश्चित लागतों से बदला नहीं जा सकता। अपनी प्रत्येक प्रकार की निश्चित लागतों पर एक नज़र डालें और देखें कि क्या उन्हें कम करने के तरीके हैं।
- उदाहरण के लिए, आपका सेल फोन बिल हर महीने एक जैसा रह सकता है, लेकिन हो सकता है कि आपके डेटा प्लान को सस्ते से बदला जा सके। आपका किराया भी वही रह सकता है, लेकिन अगर आपकी आय के आधे से अधिक खर्च होता है, तो दो से एक बिस्तर पर डाउनग्रेड करना या रहने के लिए एक सस्ता स्थान ढूंढना सबसे अच्छा है।
- यदि आपके पास बीमा है, तो बेहतर ऑफ़र देखने के लिए हर साल अपने ब्रोकर से संपर्क करना सुनिश्चित करें, या अन्य बीमा सेवाओं से इन ऑफ़र की तलाश करें।
- यदि आपके पास बहुत अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो अपनी मासिक निश्चित ब्याज लागत को कम करने के लिए ऋण समेकन ऋण का प्रयास करें। इस तरह आप समेकन ऋण की तुलना में कम ब्याज दर पर क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कर सकते हैं।
चरण 2. परिवर्तनीय लागतों को कम करने के तरीकों की तलाश करें।
यहां आप काफी बचत कर सकते हैं। हर महीने अपने खर्चों पर एक नज़र डालें और उन खर्चों को देखें जिनमें निश्चित लागतें शामिल नहीं हैं। समय के साथ जमा होने वाले छोटे खर्चों को देखें, जैसे कि कॉफी खरीदना, बाहर खाना, खाने के बिल, गैस या विलासिता की खरीदारी।
- जब आप इन बोझों को कम करने की कोशिश करते हैं, तो इस बारे में सोचें कि क्या चाहिए, इसके विपरीत क्या चाहिए। जितना हो सके अपनी मनचाही चीजों का बोझ कम करें। उदाहरण के लिए, आप प्रतिदिन कार्यालय में दोपहर का भोजन कर सकते हैं, लेकिन एक कैफे में दोपहर का भोजन एक इच्छा है। आप प्रतिदिन दोपहर का भोजन बनाकर इन लागतों को कम कर सकते हैं।
- परिवर्तनीय लागतों को देखने की कुंजी बजट में क्षेत्र के एक बड़े हिस्से को चुनना है। आपका सबसे बड़ा साइड खर्च क्या है? आप इन क्षेत्रों में बोझ कम कर सकते हैं, जैसे गैस कम करने के लिए सार्वजनिक परिवहन लेना, काम पर दोपहर का भोजन लाना, सस्ते मनोरंजन की तलाश करना, या आवेगपूर्ण खरीदारी को रोकने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड को घर पर छोड़ना।
- अपने हार्ड-टू-स्ट्रेस वेरिएबल लोड को कम करने के लिए नए तरीके खोजने के लिए एक ऑनलाइन खोज करें।
चरण 3. बचत के बाद बची हुई राशि की गणना करें।
एक बार जब आप खर्चों को कम करने के लिए कुछ क्षेत्रों की पहचान कर लेते हैं, तो उन्हें अपने खर्चों से घटा दें। शेष राशि का पता लगाने के लिए आप मासिक आय से नए खर्चों की राशि घटा सकते हैं।
उदाहरण के लिए, आपकी मासिक आय IDR 2,000,000 है और आपका मासिक खर्च IDR 1,600,000 है। कुछ खर्चों को बचाने के बाद, आप अपने खर्चों को IDR 200,000 प्रति माह कम करने में सफल रहे, ताकि आपकी मासिक लागत IDR 1,400,000 तक कम हो जाए। अब, आपके पास हर महीने Rp600,000 बचे हैं।
भाग ३ का ३: पहले स्वयं को भुगतान करना
चरण 1. निर्धारित करें कि आपको कितना भुगतान किया जाएगा।
अब, चूंकि आपके पास धन बचा हुआ है, आप तय कर सकते हैं कि आपको कितना भुगतान किया जाएगा। विशेषज्ञ अलग-अलग मात्रा में सुझाव देते हैं। डेविड चिल्टन की प्रसिद्ध वित्तीय पुस्तक द वेल्थ बार्बर में, वह खुद को शुद्ध आय का 10% तक भुगतान करने का सुझाव देते हैं। अन्य वित्तीय विशेषज्ञ 1-5% के बीच सुझाव देते हैं।
सबसे अच्छा उपाय यह है कि हर महीने बची हुई राशि के हिसाब से जितना हो सके अपने आप को भुगतान करें। उदाहरण के लिए, आपके पास महीने के अंत में Rp600,000 धनराशि शेष है, और Rp2,000,000 की मासिक आय है। मतलब, आप आय के आंकड़े का 30% बचा सकते हैं। (आपको बचत के लिए 20% का उपयोग करना चाहिए ताकि अप्रत्याशित को कवर करने के लिए धन हो)।
चरण 2. बचत लक्ष्य बनाएं।
एक बार जब आप जान जाते हैं कि आपको अपने लिए कितना भुगतान करना है, तो एक बचत लक्ष्य निर्धारित करने का प्रयास करें। उदाहरण के लिए, आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति निधि, शिक्षा बचत या डाउन पेमेंट हो सकता है। अपने लक्ष्य की लागत निर्धारित करें, और महीनों में लक्ष्य प्राप्त करने की अवधि निर्धारित करने के लिए इसे हर महीने स्वयं भुगतान करने वालों की संख्या से विभाजित करें।
- उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आप किसी घर पर $50,000 का डाउन पेमेंट करने के लिए बचत करना चाहें। अगर आपके पास IDR ६००,००० बचा है और IDR ३००,००० हर महीने बचाते हैं, तो IDR ५०,०००,००० कमाने में १३ साल लगेंगे।
- इसलिए, लक्ष्य तक पहुंचने में लगने वाले समय को आधा करने के लिए अपनी बचत को IDR 600,000 तक बढ़ाएं (क्योंकि आपके पास IDR 600,000 शेष है)।
- यह न भूलें कि यदि आप अपने पैसे को उच्च-ब्याज वाले खाते, या किसी अन्य प्रकार के निवेश में निवेश करते हैं, तो आपको मिलने वाला प्रतिफल आपके लक्ष्यों तक पहुँचने की अवधि को और कम कर देगा। यह पता लगाने के लिए कि किसी दिए गए ब्याज दर पर आपका बचत खाता कितनी तेजी से बढ़ेगा (जैसे, 2% प्रति वर्ष), इंटरनेट पर "चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर" खोजें।
चरण 3. अपने सभी खातों से एक अलग खाता बनाएं।
यह खाता विशेष रूप से लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए है, आमतौर पर बचत या निवेश के रूप में। यदि संभव हो, तो उच्चतम ब्याज दर वाला चुनें। आमतौर पर इस प्रकार का खाता निकासी की संख्या को सीमित कर देता है ताकि आप इस खाते से पैसे लेने के लिए ललचाएं नहीं।
- उच्च ब्याज बचत खाता खोलने पर विचार करें। कई बैंक इस खाते की पेशकश करते हैं, और आमतौर पर एक नियमित खाते के शीर्ष पर रिटर्न प्रदान करते हैं।
- अमेरिका में, तथाकथित रोथ आईआरए खाते हैं। यह खाता समय के साथ बचत को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है। रोथ आईआरए में, आप स्टॉक, म्यूचुअल फंड, बॉन्ड या ईटीएफ खरीद सकते हैं, और ये उत्पाद नियमित बचत की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।
- अमेरिका में अन्य विकल्पों में पारंपरिक आईआरए या 401 (के) शामिल है।
चरण 4. खाते में जल्द से जल्द पैसा डालें।
यदि आपके पास प्रत्यक्ष जमा है, तो प्रत्येक पेचेक का एक हिस्सा स्वचालित रूप से एक अलग खाते में जमा कर दिया जाता है। यदि आप ओवरड्राफ्ट शुल्क से बचने के लिए अपनी शेष राशि की निगरानी कर सकते हैं, तो आप मासिक या साप्ताहिक आधार पर अपने मुख्य खाते से एक अलग खाते में स्वचालित स्थानान्तरण भी सेट कर सकते हैं। संक्षेप में, इन सभी चीजों को बिल और किराए सहित अन्य चीजों के लिए पैसे का उपयोग करने से पहले किया जाता है।
चरण 5. अपनी बचत को मत छुओ।
बस बचत छोड़ें और निकासी न करें। आपात स्थिति के लिए आपके पास एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए। आम तौर पर ये फंड 3-6 महीने की लागत को कवर करने में सक्षम होते हैं। निवेश बचत के साथ एक आपातकालीन निधि को भ्रमित न करें। यदि आपके पास अपने बिलों का भुगतान करने के लिए पैसे नहीं हैं, तो पैसे कमाने या लागत कम करने के अन्य तरीके खोजें। इन लागतों को क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित न करें (नीचे चेतावनी देखें)।
टिप्स
- छोटी से छोटी बचत का भविष्य में उपयोग होता है।
- छोटी शुरुआत करें, अगर आपको करना है। IDR ५०,००० या यहाँ तक कि IDR १०,००० हर हफ्ते अलग रखना बेहतर है, कुछ भी नहीं की तुलना में। जैसे-जैसे आपकी लागत घटती है और आपकी आय बढ़ती है, आप अपने लिए भुगतान करने के लिए धनराशि बढ़ाना जारी रख सकते हैं।
- एक लक्ष्य निर्धारित करें, जैसे "मेरे पास 5 वर्षों में 20,000 डॉलर होंगे।" यह आपको अपने लिए भुगतान करने में मदद करेगा।
- सबसे पहले अपने आप को भुगतान करने की बात यह है कि यदि आप नहीं करते हैं, तो आप तब तक खर्च करना जारी रखेंगे जब तक कि कुछ बचा न हो। दूसरे शब्दों में, यह ऐसा है जैसे आय प्राप्त करने के लिए आपका बोझ "बढ़ रहा" है। यदि आप पहले खुद को भुगतान करके आय को अलग रखते हैं, तो बोझ नियंत्रण में रहेगा। यदि नहीं, तो अपनी बचत को कम करने के बजाय समस्या का समाधान करें।
चेतावनी
- यदि आप क्रेडिट कार्ड पर इतने निर्भर हैं कि आप पहले स्वयं भुगतान कर सकते हैं, तो यह सब व्यर्थ है। अगर आप पर भी 20,000,000 रुपये और ब्याज का कर्ज है तो डाउन पेमेंट के लिए 20,000,000 रुपये बचाना बेकार है?
- पहले खुद को भुगतान करना मुश्किल हो सकता है, जैसा कि ऊपर बताया गया है यदि आपकी वित्तीय आवश्यकता तत्काल है, उदाहरण के लिए, आपके किराए के कर्ज का बिल दिया गया है। ऐसे लोग हैं जो मानते हैं कि पहले भुगतान किया जाना चाहिए, चाहे कुछ भी हो, कुछ ऐसे भी हैं जो मानते हैं कि उन्हें पहले दूसरों को रखना चाहिए। आपको यह सीमा स्वयं निर्धारित करनी होगी।
